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100天的互聯網金融產品實習,我經歷的兩個項目總結

100天的互聯網金融產品實習,我經歷的兩個項目總結

作者在互聯網金融產品實習100天,主要工作方向為借貸產品,前后經歷兩個項目,這是他的個人總結,希望能對你有用。

作者在互聯網金融產品實習100天,主要工作方向為借貸產品,前后經歷兩個項目,這是他的個人總結,希望能對你有用。

實習部門是做借貸業務的,相當于一個獨立的小公司,麻雀雖小五臟俱全,這其中就包含了業務、風控、財務、運營、技術和產品。

一、項目一

我的首個任務是測試并迭代一個正在開發中的H5,主要功能是獲取客戶實名貸款信息。雖有是已在開發中的項目,但必須要知道為什么要開發,以及業務全流程,才能為下一次迭代做準備。

1. 迭代

需要在此前基礎上要增加幾款產品供客戶選擇,此處涉及到“產品類型”的概念。

首先,需要考慮每款產品是否需要收集不一樣的客戶信息。若每個產品分別對應一套填寫信息,則只需在填寫前增加“選擇產品”按鈕,選擇后出現不同的填寫字段;反之,簡單許多,僅需增加一個“選擇產品”字段即可。 經分析,借貸起始階段最想要獲取的是客戶的核心信息,所以只需要獲取到最關鍵的幾個信息即可,沒有必要去針對不同的產品設計不同的填寫字段。因此,一是無需獲取客戶太多信息,不方便管理;二是會導致程序修改過多,綜合看來選取第二種方案較好。

其次,在解決完上述問題后,我們需要讓客戶知道這幾款產品是什么,在哪些狀況下適合哪種產品,這些都是為了讓客戶了解產品并做出最合適的選擇,因此需要添加產品介紹的入口及相關介紹文字。

2. 收獲

所有產品必須和業務緊密相連,在做產品之前要明確:當前有哪些問題需要解決?如何能使公司利益最大化?我們都知道,所有產品都是為公司利益服務的。對于借貸類業務,業務員的流失可能就會帶來一定程度的客戶流失,所以要做好客戶管理及業務員管理,每個流程流轉的負責人員按制度分配,負責人員要全面記錄客戶信息及拜訪記錄,保證公司掌握客戶信息。

二、項目二

關于還款計劃的生成及查看。因某些特殊原因,財務放款/用戶還款后,系統無法直接獲取到放款/還款信息,只能人工記錄放還款時間,制作/更新還款計劃。

問題拆解:

  1. 系統中需要獲取放款時間;
  2. 獲取到放款時間后,需要生成每期的還款計劃;
  3. 還款計劃供客戶查看,督促用戶按時還款;
  4. 客戶還款后,將客戶的還款時間及金額錄入系統,并判斷是否更新還款計劃。

對應解決方案:

  1. 客戶進入放款階段時,系統需要在該階段提供“確認放款”的入口,并配置執行該操作的角色及權限;
  2. 操作人員一旦提交確認放款的信息,系統便根據前期已有的借款方案按一定規則生成還款計劃;
  3. 將生成的還款計劃同步到客戶手機APP中(一款幫助客戶查看其貸款進度、還款詳情的APP);
  4. 客戶根據APP中的還款計劃按時還款,將還款金額打入指定賬戶,財務人員收到款項后,及時提交該客戶的還款金額;系統根據提交的金額判斷該客戶本期是否還清,是否需要更新還款計劃。

下面將從 放款 和 還款 兩個方面來聊:

1.放款

系統中需要在放款階段添加“確認放款”的入口,線下一旦成功放款后,財務操作確認;

  • 客戶狀態:已完成前面所有流程、進入放款階段的客戶
  • 前置條件:線下成功打款
  • 相關操作:財務在系統中確認放款
  • 后置條件:記錄放款時間,根據已錄入的借款方案生成還款計劃

備注:此處規定放款時間為點擊“確認放款”按鈕的時間,不支持修改日期。此處的目的是嚴格督促財務放款后及時確認放款狀態。

2.還款

還款流程:客戶在APP中查看還款計劃 ->還款 ->財務收到資金后在系統確認還款 ->更新還款計劃及還款日歷

2.1 還款確認

該步驟為還款流程的第三步,需要在系統的還款階段添加“確認還款”的入口,此時需要考慮幾種情況:

1.正常還款(實際還款日等于或晚于應還日):分為確認還款、繼續還款、已還款三種情況

  • 確認還款:還款金額默認為當日應還金額,支持修改,提交
  • 繼續還款:當期未還金額不為0時為此狀態,可再次點擊,提交
  • 已還款:當期未還金額為0時為此狀態,不可點擊

2.提前還款(實際還款日早于應還日):分為全部還款、部分還款兩種情況

  • 全部還款:還款金額為當天提前還款應還的金額
  • 部分還款:手動輸入金額。若還款金額>=本期應還,重新計算剩余本金,更新還款計劃;反之,更新本期未還金額

2.2 還款日歷

日歷形式,標記還款日期,并在還款日期下方展示還款金額、還款狀態等還款詳情,

(示意圖)

還款詳情對應的還款狀態有:

  1. 未還款:展示本期應還金額(應還本金XX元 應還利息XX元)還款狀態為“未還”;
  2. 提前還款(實際還款日早于應還日):展示還款時間、本期應還金額、本期已還金額,還款狀態為“已還”;
  3. 逾期還款(應還日未還/未還清):展示還款時間、本期逾期金額、逾期利息,還款狀態為“已逾期”;

【注】1.實際還款金額與本期應還金額的大小比較:

  • 實際還款額>本期應還,多余部分則直接抵扣本金,本金減少,重新生成還款計劃;
  • 實際還款額<本期應還,更新本期應還金額,還款狀態為“部分還款”,還款計劃不變;
  • 實際還款額=本期應還,更新還款狀態為“已還”。

2.日歷中,一個還款日對應一個還款詳情,僅還款日可點擊,其他日期不可點擊。若進入某個還款月,直接顯示該月最靠前的還款日對應的還款詳情。(如示意圖所示,日歷滑到本月,顯示還款日20日的還款詳情)

2.3 還款計劃vs還款日歷

  • 形式不同:還款計劃直觀的列表形式,一個項目對應一個還款計劃,還款計劃僅顯示期數、還款日、還款金額;還款日歷為可滑動的日歷形式,一個還款日可以對應多個項目的還款詳情,能更清楚的查看當月有哪些天需要還款,及還款日當天需還的總金額;
  • 詳細程度不同:還款計劃只顯示每期的應還款總額;還款日歷顯示每期的實際還款日、實際還款金額、還款狀態、應還款總額、應還本金、應還利息、逾期利息等;
  • 動靜變化不同:還款計劃多為靜態,只要實際還款金額不大于應還金額,還款計劃不會發生變化;還款日歷則會根據客戶的還款日、還款金額隨時發生動態變化;

3. 收獲

關于放款和還款,乍一想可能以為很簡單,但梳理邏輯時才知道這其中有著復雜的業務網。

財務需要在放款和收到還款時到系統線上確認,這需要我們考慮到所有還款情況,以及和APP中數據的關聯,然后對系統進行頁面設計和交互說明;需要和風控確定三種還款方式下的正常還款、提前還款、逾期還款的計算公式,我們當時在提前還款上面討論了很多方案,我也給出了我自己的一套計算邏輯和大家一起討論(復雜但合理),但最終選擇了一種方便計算的方案;也需要把對項目的理解和想法以淺顯易懂的方式呈現給技術,同時要和技術多溝通,避免將A做成B,導致項目進度延誤。

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題圖來自 Unsplash,基于 CC0 協議

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[責任編輯:無]
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